Software para microfinancieras: del expediente en papel a la central de riesgos en un clic

El problema que resolvemos

Las instituciones de microfinanzas, las cajas de crédito y las cooperativas de ahorro y crédito de la región crecieron con sistemas que ya no alcanzan:

• Solicitudes de crédito en papel y Excel. El expediente viaja de escritorio en escritorio; nadie sabe en qué etapa está ni cuánto tarda la aprobación.
• Comités sin trazabilidad. El acta existe, pero reconstruir quién aprobó qué, con qué puntaje y bajo qué garantía toma horas.
• Cartera, caja y contabilidad en sistemas distintos. Los saldos no cuadran, el día contable se cierra tarde y el devengo de intereses se corrige a mano.
• Central de riesgos armada manualmente cada mes, con rechazos del ente regulador por calidad de datos y noches de trabajo para llegar al plazo.
• Provisiones calculadas en hojas de cálculo, con el riesgo de clasificar mal un crédito y descubrirlo en la auditoría.
• Un proveedor que no entiende la norma. Cuando el regulador cambia una regla de reestructuración o de congelamiento, el sistema no la soporta y la institución improvisa.

Qué incluye

1. Sistema de workflow de crédito

El flujo completo de un crédito, configurable por producto y con permisos por etapa:

• Solicitud: datos demográficos, financieros y patrimoniales; ingresos, ventas y compras del negocio; referencias; fiadores; presupuesto familiar; lista de verificación de documentos por etapa.
• Evaluación con scoring 5 C (carácter, capacidad, capital, colateral, condiciones): puntaje 0-100 y clasificación de riesgo generados desde la solicitud; parámetros y pesos definidos por la institución.
• Simulación del plan de pagos antes de aprobar: cuota, tasa, plazo, gastos y seguros; comparación de alternativas con el cliente.
• Comité de aprobación: agenda, actas, votación y dictamen; niveles por monto (comité de crédito, consejo directivo); registro de quién aprobó, cuándo y bajo qué condiciones.
• Oficialía de Cumplimiento: validación de prevención de lavado de dinero y activos antes de la aprobación (PEP, fuente de fondos, listas de control, debida diligencia).
• Jurídico y garantías: contratos, pagarés y mutuos desde plantillas; padrón de notarios y peritos; garantías hipotecarias, prendarias, fiduciarias y documentales con valuación y cobertura; proceso judicial enlazado al crédito.
• Desembolso con cheque, pagos masivos o convenios con planilla, y conciliación con tesorería.
• Seguimiento y cobranza: gestiones de cobro, compromisos de pago, estrategias escalonadas, paso a pre-jurídico y jurídico, efectividad por gestor.

El workflow de crédito es parte de la edición Microfinanzas de nuestro ERP SmartMetricsCore y también puede implementarse integrado a su core actual. → /erp/

2. Cumplimiento normativo integrado

• Central de riesgos: extracción, validación de reglas de calidad y generación mensual de los archivos que exige el ente regulador, con envíos de prueba antes del envío oficial.
• Clasificación de cartera y provisiones conforme a la normativa financiera vigente: categorías de riesgo, provisión de intereses, reserva de saneamiento, instantáneas mensuales y cuadratura con contabilidad.
• Refinanciamientos y reestructuraciones con las reglas de la normativa financiera vigente y marcado regulatorio de la cartera.
• Congelamientos y beneficios sociales (maternidad, enfermedad, calamidad, desempleo) con protección de la calificación de riesgo durante el período.
• Saneamiento y castigo de cartera con su efecto contable.
• Día contable institucional y cierres diarios y mensuales automatizados.
• Más de 40 reportes operativos y regulatorios: provisiones vigente, vencida y cancelada; cartera por calificación; créditos deteriorados, refinanciados y reestructurados; saldos al cierre; indicadores por analista; intereses suspendidos; créditos en vía judicial; garantías.
• Documentos fiscales desde caja con facturación electrónica DTE (documentos tributarios electrónicos) ante la autoridad fiscal. → /facturacion-electronica/

3. Consultoría de software para microfinancieras

• Diagnóstico de sistemas: qué tiene, qué le falta, dónde se pierde tiempo y dónde hay riesgo regulatorio.
• Hoja de ruta tecnológica priorizada por impacto en cartera, cumplimiento y costo.
• Implementación de SmartMetricsCore Microfinanzas o acompañamiento en la selección de un core, si prefiere otra opción.
• Migración de cartera desde el sistema heredado en 8 fases: extracción, años fiscales, carga de préstamos, ciclo de vida y pagos, verificación con reporte de diferencias, garantías, saldo de apertura y cierres mensuales comparados contra el sistema anterior.
• Cumplimiento normativo: normativa financiera vigente, prevención de lavado de dinero y activos, protección de datos personales.
• Integración de canales: aplicación móvil para asociados, agentes, pagos en línea con pasarelas de la región.

Para quién es

• Microfinancieras y sociedades de ahorro y crédito supervisadas por el ente regulador de su país que necesitan automatizar la central de riesgos y las provisiones.
• Cooperativas de ahorro y crédito y cajas de crédito que quieren un solo sistema para crédito, caja y contabilidad.
• Casas comerciales con crédito propio y fintech que necesitan un workflow de crédito con scoring y cobranza integrados.
• Instituciones que vienen de un sistema heredado o de hojas de cálculo y necesitan migrar su cartera histórica completa.
• Gerencias y consejos directivos que quieren ver la cartera, la mora y los indicadores por analista sin pedir un reporte a TI.